Покупка б/у автомобилей в автокредит
Опубликовано: 28.08.2018
Многие ассоциируют автокредитование с приобретением нового автомобиля. Но не все знают, что кредит можно получить и на покупку авто с вторичного рынка . Автокредиты на подержанные автомобили являются отличным способом получить желаемое транспортное средство по выгодной цене и с солидной экономией. То есть так можно взять достаточно дорогую машину, которая находится в эксплуатации несколько лет. При хорошем состоянии цена будет значительно отличаться от ценников в автосалоне. При наличии части средств на покупку определённую сумму можно взять в банке. Вы делаете первый платёж, а затем постепенно выплачиваете остаток. Да, переплатить всё равно придётся, но это стандартное условие любого кредита. Но нужно точно знать, какие сильные и слабые стороны есть у такой сделки, есть ли ограничения и как можно взять подержанную машину в кредит, оплачивая стоимость транспортного средства частями.
Варианты покупки б/у автомобилей в автокредит.
Преимущества и недостатки
Прежде чем брать автокредиты на авто с пробегом, нужно разобраться, какие плюсы и минусы есть у такой сделки. Это важно, поскольку для некоторых объективные недостатки могут оказаться существенной преградой для покупки машины. Другие же, поняв все достоинства автокредитования подержанных машин, решатся именно на этот вариант. До недавнего времени лишь небольшое количество финансовых учреждений выдавало кредиты на покупку б/у машин. Но постепенно ситуация изменилась. Это было обусловлено огромным спросом на подержанные авто со стороны потребителей. Банки не стали упускать такую возможность, разработав специальные программы для таких случаев. Кредиты выдают на автомобили, которые хоть и имеют определённый пробег, но находятся в хорошем состоянии. Это важное условие, которое приходится соблюдать покупателям. Если говорить про слабые и сильные стороны, то здесь есть свои нюансы, о которых каждый потенциальный покупатель должен знать. Начнём с преимуществ. К ним относятся:
Как проверить автомобиль при покупке. Часть 1
Адекватная экономия финансовых средств. Если машина качественная, но с пробегом, и находится в хорошем состоянии, на неё нужно потратить заметно меньше денег, чем на покупку аналогичного нового авто. Кредитование распространяется на все авто. Банки практически не ограничивают клиентов в перечне марок и моделей. Потому приобрести можно отечественные и дорогие зарубежные автомобили. Большое количество банков, предлагающих свои программы кредитования машин с вторичного рынка. Сейчас в России работает внушительное число финансовых учреждений, где вам помогут взять в кредит б/у машину. Это даёт клиентам возможность выбора. Автомобиль переходит в пользование клиента сразу после подписания документов. Не нужно ничего ждать и проводить дополнительные сложные манипуляции. Всесторонняя помощь. Важно понимать, что кредиты на б/у авто и сам факт покупки подержанных автомобилей выгодны не только для покупателей, но и для банков и автосалонов. Потому они всегда стараются оказать всестороннюю поддержку и помощь в актуальных вопросах.
Но не стоит думать, что у такой схемы только одни достоинства. На деле недостатков довольно много, из-за которых люди часто отказываются от идеи брать кредит на машину с пробегом. У автокредитования такого типа есть свои недостатки. А именно:
Покупка Б\у видеокарт, как не купить хлам?
Из-за низких продаж новых автомобилей автосалоны стараются совместно с банками создавать максимально привлекательные предложения. Потому часто вместо решения взять б/у машину клиент отдаёт предпочтение новому авто. Процентные ставки по кредитным авто обычно выше, чем в случае с новыми машинами. Разница составляет от 2% и более. Предъявляются повышенные требования к размеру первого взноса. При покупке новой машины первоначальный взнос ниже. Не всегда период кредитования удовлетворяет клиентов. Погасить задолженность нужно быстрее, чем в случае с новой машиной. Подержанные ТС обходятся дороже в плане оформления страховки. Потому, помимо стоимости кредита, нужно будет обязательно заплатить солидную сумму за КАСКО. Причём это обязательное требование для получения автокредита. Никто не даёт займы на автомобили с большим пробегом и солидным возрастом. По возрастным критериям действуют жёсткие рамки. Проблематично взять в кредит машину у частного лица . Обычно банки сотрудничают только с автосалонами. Иногда в кредитное соглашение включают ряд дополнительных расходов. При покупке в автосалоне подержанной машины вам не дают гарантии на юридическую и техническую чистоту транспортного средства. В некоторых договорах предусмотрены дополнительные санкции при досрочном погашении кредита. Потому перед подписанием документа убедитесь, что вы без проблем сможете раньше срока оплатить всю сумму.
Для определённых людей такие недостатки не будут существенными. Всё зависит от того, какую машину покупает клиент, где он оформляет сделку и сколько денег у него есть на первый взнос. Каждую ситуацию следует рассматривать индивидуально. Порой автокредит на машину с пробегом действительно выгодный и рациональный. Если же вам больше подходит вариант с покупкой нового авто, тогда останавливайтесь на нём.
Необходимый перечень документов
Изучив все особенности автокредитования, людей начинает интересовать вопрос о том, как им оформлять автокредит на подержанные автомобили. Для начала вы должны для себя решить, как именно и каким путём собираетесь оформлять сделку. Уже потом потребуется изучить все тонкости соглашения и начать сбор документов. Первым шагом на получение автокредита является подготовка пакета необходимых бумаг. Без него кредита на б/у автомобиль вам не видать. Тут есть важный нюанс. Все документы для такой сделки вы должны собирать своими силами. Рассчитывать, что вам начнут помогать в банке или в автосалоне, не стоит. Разве что за отдельную плату. А вот если вы покупаете новую машину в салоне, здесь все заботы берут на себя сотрудники автодилера.
К перечню основных документов, необходимых для выдачи займа, относят:
ДКП (он же договор купли-продажи); техпаспорт приобретаемого транспортного средства; страховой полис; справка от оценочной компании (нужно подтвердить рыночную стоимость машины); расписка, где указывается оплата первого взноса.Если вы собираетесь брать подержанное авто на условии кредитования, тогда у продавца обязательно должен присутствовать счёт в банке, через который можно осуществить безналичный расчёт. В ситуациях, когда машину покупают у частных лиц, банки часто запрашивают дополнительные бумаги. Тут нужно определять список в индивидуальном порядке. В основном требуют показать предыдущий ДКП, который подтвердит, что продавец ранее приобрёл ныне реализуемый автомобиль. Чтобы получить кредит на машину с пробегом, нужно собрать достаточно внушительный перечень документов. Но если вы не хотите или не можете самостоятельно заниматься этим вопросом, единственным рациональным решением станет обращение в автосалон, где реализуют новые и подержанные транспортные средства. Тогда всеми этими вопросами займутся его сотрудники.
Актуальные ограничения
Со стороны банка всегда могут вводиться разные ограничения, из-за которых клиенту не выдадут ссуду или кредит. Потому перед тем как взять подержанное авто в кредит, убедитесь в отсутствии соответствующих ограничений. Они применяются с целью минимизации собственных рисков. Как вы понимаете, каждое финансовое учреждение будет заботиться сначала о своей безопасности, а уже потом о клиентах. Не бойтесь и не стесняйтесь задавать сотрудникам банков интересующие вас вопросы. Для каждого банка актуальны свои ограничения. Но есть перечень наиболее распространённых. К ним относят:
возраст транспортного средства; количество километров, которое прошли автомобили (при превышении определённых границ кредит не выдадут); необходимость в получении полиса КАСКО; увеличение ставки по процентам; дополнительные документы; использование автомобиля в качестве залога; ограниченный перечень автосалонов, с которыми работает банк; кредитование только импортных автомобилей (многие банки не дают займы на подержанные отечественные машины) и пр.Практика показывает, что при желании взять авто с рук, большинство банков сразу отказывает. Есть вариант сдать выбранную машину в салон, а уже затем обратиться в банк. Но целесообразность такой схемы под большим сомнением. Если банк потребует использовать машину как залог, тогда продавать её, дарить или закладывать вы не сможете, пока не выплатите весь кредит, предусмотренный договором.
Средние рыночные условия
Есть определённые условия, которых придерживается большинство финансовых учреждений. Хотя среди потребителей покупка подержанной машины в кредит распространена и пользуется популярностью, сами банки не рассматривают эту программу как приоритетную. Потому часто к покупаемым авто предъявляют дополнительные требования. Это объясняется большими рисками в сравнении с новыми автомобилями, а также быстрой потерей в цене подержанных машин. Основная часть банков выдвигает такие требования:
Кредитный период. Он меньше, чем при покупке новой машины в автосалоне. Средний срок кредитования составляет 3 года, но иногда он достигает 5 лет. Сумма кредита. Она также ниже. Минимальный порог составляет 40 – 50 тысяч рублей, а максимальный достигает 5 миллионов. Всё напрямую зависит от того, какое финансовое положение у клиента. Первый взнос. Если на новые авто действует правило 10% первого взноса или вообще можно взять машину без него, то для подержанных автомобилей первоначальный взнос составляет от 20 до 50%. Процентная ставка. Увеличение процентной ставки банки аргументируют более высокими собственными рисками. Потому иногда этот показатель составляет 30%. КАСКО. Это обязательное условие, которое предусматривает дополнительные расходы для клиента. Ещё некоторые банки требуют, чтобы заёмщик застраховал свою жизнь. Это особенно актуально для людей преклонного возраста. Возраст машины. Если это машина отечественного производства, она не должна быть старше 5 лет. В случае с иномарками предельный возраст увеличивается до 10 лет. Параллельно учитываются ограничения по пробегу. Это правило не распространяется только на дорогие и раритетные транспортные средства.Соглашаться на такие условия или нет, дело лично каждого. Если вы видите реальную выгоду для себя в случае оформления кредита на б/у машину, займитесь этим вопросом более серьёзно. Изучите все предложения, рассмотрите условия разных банков и сделайте окончательный выбор.
Основные требования к клиентам
Будьте готовы к тому, что к вам, как заёмщику, будут предъявляться особые требования со стороны финансового учреждения при решении вопроса о предоставлении автокредита. Одним из основных требований считается возраст. Ведь многие спрашивают, можно ли взять автокредит на какой-нибудь подержанный автомобиль, если человеку уже исполнилось 18 лет и у него есть водительское удостоверение. Ответ на этот вопрос зависит от конкретного банка. Но большинство финансовых учреждений выдают кредиты только лицам от 21 года. Максимальный возраст заёмщика составляет 65 лет.
Наиболее лояльным в этом плане является Сбербанк. Здесь можно брать кредиты как в 18 лет, так и в 75. Но они могут выдать только потребительский кредит, а не автокредит. Также заявитель должен:
быть гражданином РФ; иметь прописку на территории РФ; при временной прописке быть военнослужащим; предъявить документы о постоянном месте работы; иметь требуемый стаж; получать стабильный ежемесячный доход, позволяющий оплачивать кредитные взносы.Для регионов страны такая заработная плата составляет минимум 20 тысяч рублей. Если вы живёте в Москве, тогда с доходом меньше 30 тысяч рублей на автокредит рассчитывать не стоит.
Варианты приобретения машины
Теперь более детально о том, как можно взять автокредит на подержанные автомобили. Существует несколько способов и мест, где реализуются подержанные авто. К ним относят:
автосалоны; частные лица; авторынки; перекупщики.Важно отметить , что на авторынках могут присутствовать как перекупщики, так и непосредственно сами владельцы транспортных средств, то есть частные лица. Потому рассматривать стоит три основных категории.
Автосалоны
В большинстве случаев, когда речь заходит о покупку б/у автомобиля в кредит, подразумевается именно обращение в специализированные автосалоны. Многие из салонов по продаже автомобилей занимаются новыми и подержанными транспортными средствами. Основным преимуществом такой сделки является тот факт, что основная масса банков отдают предпочтение работе только через официальных дилеров и аккредитованные автосалоны. Крупные продавцы сотрудничают с широким перечнем финансовых учреждений. Потому вас всегда смогут проконсультировать касательно условий сделки с тем или иным банком, рассказать о разных программах и выбрать наиболее приемлемый вариант.
Покупая машину в кредит через салон, вы получаете максимальную гарантию безопасной сделки. Продавцы готовы подтвердить, что реализуемая подержанная машина с юридической точки зрения полностью чистая. Сами автосалоны не берут на реализацию плохие авто. Плюс каждая машина проходит тщательную проверку и предпродажную подготовку. То есть на ТС устраняются имеющиеся проблемы, дефекты и неисправности.
Частные лица
В случае с покупкой б/у машины у частного лица риски значительно возрастают. По этой причине не все финансовые учреждения готовы предоставить заёмщику кредитные средства. Также подобные сделки занимают больше времени, поскольку оно требуется на оформление всей документации. Но иногда у друзей или знакомых продаётся очень хорошая машина, полную стоимость которой вы позволить себе не можете. В этой ситуации можно найти решение, выгодное для всех сторон. Сначала нужно отыскать финансовое учреждение, готовое выступить кредитором. В банк нужно прийти вместе с владельцем выбранной вами машины. Далее подаётся пакет документов, и составляется заявление. Несколько дней уходит на проверку информации о продавце и транспортном средстве.
Если банк решает дать кредит, тогда подписывается соглашение и вносится первый платёж продавцу. Все недостающие средства банк переводит владельцу машины, и сделка завершается. Уже новый автовладелец постепенно выплачивает кредит. Вариант не самый плохой. Но просто не все продавцы согласятся тратить своё время и заниматься подобными схемами. Потому на такое обычно соглашаются хорошие знакомые или родственники. А если это близкий вам человек, проще договориться о рассрочке лично, чем связываться с банками и кредитами.
Перекупщики
Ещё один вариант того, как получить автокредит на автомобиль с пробегом. Но людям, получившим выгодное предложение от перекупщика, спешить с решением не стоит. Приобретение машины с рук для кредиторов считается слишком большим риском. Никогда нельзя исключать, что состояние транспортного средства на деле будет хуже, чем заявляет продавец. Отсюда снижается реальная цена. Банк просто не сумеет вернуть вложенные деньги в случае продажи машины. Потому перед оформлением кредита через перекупщика вам нужно провести проверку автомобиля. Она включает:
Проверку на юридическую чистоту. Для этого можно обратиться в ГИБДД и узнать, не числится ли ТС в угоне, участвовала ли машина в ДТП или других ситуациях криминального характера. Если что-то подобное всплывёт, машину конфискуют, а вас могут привлечь к ответственности. Оценку технического состояния. Экспертиза должна быть независимой, а не навязанной перекупщиком. Если машина стоит вашего внимания, не жалейте ресурсов для её диагностики. Вам придётся заплатить намного больше банку в случае внезапного обнаружения проблем, требующих дорогостоящего ремонта. Ведь эта сумма будет включена в основной кредит.Как видите, зачастую лучше обходить стороной авторынки и перекупщиков. У частных доверенных лиц машину купить можно. Но здесь возникают проблемы касательно поиска банка, готового помочь вам в такой ситуации. Тогда получается, что единственным объективно выгодным, безопасным и реальным способом получить кредит на подержанную машину является сотрудничество с автосалонами.
Форма кредитования
Существует понятие автокредита и потребительского кредита (займа). В первом случае банк помогает приобрести конкретный выбранный автомобиль. А в ситуации с потребительским кредитом вы просто получаете под проценты необходимую сумму, которой можете распоряжаться по своему усмотрению. Если изучить условия предоставления двух займов, может показаться, что автокредиты значительно выгоднее потребительских займов.
При прочих равных условиях (срок, размер займа, пакет документов), ставки по процентам у потребительского займа выше, чем у автокредитования. Общая разница может составлять от 3 до 9%. Это во многом зависит от конкретного банка. Даже если вы хотите взять машину по цене около 500 тысяч рублей, разница по выплатам окажется существенной. Учитывая эти данные, большинство решит для себя обращаться к помощи именно автокредитования. Но тут ситуация заставит вас пересмотреть свои взгляды.
Чтобы получить автокредит, потребуется обращаться в соответствующие организации. Сделки осуществляются только через юридических лиц. Они должны иметь расчётные счета и партнёрские взаимоотношения с банком. Здесь речь идёт о дилерских салонах, где действует популярная программа Trade-in. Из-за этого выбор машин оказывается заметно ограниченным. Плюс автокредитование не распространяется на сделки с физическими лицами, реализующими своё транспортное средство на рынке или с помощью объявлений в Интернете.
Рекомендации по выбору автомобиля
Всё начинается с выбора подходящего транспортного средства. Совершенно неправильно оформлять кредит на машину, которая вам не нравится по тем или иным параметрам, но зато вы можете выгодно оформить на неё кредит. Авто покупается из расчёта на продолжительную эксплуатацию. Чтобы выбор вас не разочаровал, учтите несколько рекомендаций:
Цель. Одни покупают машину для отдыха, рыбалки и путешествий. Другим ТС требуется для работы. Потому некоторым логично купить кроссовер или внедорожник с хорошей проходимостью, а иной категории предпочтительнее взять компактный малолитражный автомобиль для регулярной эксплуатации в условиях тесного мегаполиса. Производитель, модель и комплектация. Здесь лучше пообщаться с друзьями, почитать форумы, изучить официальные характеристики разных машин. У каждого автолюбителя есть свой вкус и личные предпочтения. Потому лучше изучить максимально большой объём информации. Спидометр. Иногда продавцы сознательно его подкручивают, чтобы скрыть реальные цифры. Ещё одним плюсом покупки через автосалон является комплексная проверка авто. Если там скручивали спидометр, это определят, а также не примут машину на реализацию. При покупке с рук с помощью потребительского кредита придётся определять скрученность и общее техническое состояние своими силами. Необходимость в ремонте или реставрации. Если у авто есть очевидные дефекты или проблемы, вам придётся потратить солидную сумму на их устранение. Лучше покупать в кредит те подержанные автомобили, которые полностью исправные. Первое впечатление. Оно не играет ключевой роли, но может существенно повлиять на принятие окончательного решения. Тест-драйв. Желательно перед оформлением сделки сесть за руль и прокатиться на машине. Так вы почувствуете ТС максимально полностью. Это позволит понять, как машина себя ведёт, насколько правильно работает двигатель, исправна ли тормозная система, насколько заявленный расход топлива соответствует действительности и пр.Если в технических аспектах вы разбираетесь достаточно плохо, на осмотр машины лучше пригласить специалиста. Он даст вам необходимые рекомендации, а также позволит вовремя отказаться от покупки проблемного транспортного средства.
Выгодные предложения от банков
Когда решение окончательно принято, остаётся определить, где лучше взять автокредит на подержанные автомобили. Как вы понимаете, займы бывают потребительскими или автомобильными. Про их отличия узнать не составит труда. Также заранее определите, какие из банков дают автокредиты на подержанные автомобили, поскольку подобные услуги доступны далеко не во всех финансовых учреждениях. В настоящее время наиболее выгодными считаются 6 банков. Причём одни лучше в плане автокредитования, а в другие рекомендуется обращаться по вопросам потребительного займа.
Если вам нужен автокредит, то наиболее предпочтительными будут такие банки.
Сбербанк. Действие кредитного соглашения может составлять до 10 лет для импортных авто, и до 5 лет для отечественных машин. Клиент обязан внести 15% от стоимости в качестве первого платежа. Процентная ставка здесь составляет 14,5%. Газпромбанк. Здесь можно взять займы на машины, возраст которых не превышает 5 лет. Ставка 13,5% в год. Первый взнос также 15%. ВТБ. Ставка составляет 13% годовых, а кредит выдаётся только на авто зарубежного производства. Минимальный первый взнос стандартный, то есть 15%. Получить автокредит на отечественную б/у машину здесь нельзя.
Что же касается потребительских кредитов, то здесь тоже выделяют 3 наиболее выгодных финансовых учреждения:
Сбербанк. Минимально клиент может получить 400 тысяч рублей, а максимально до 1,5 миллиона. Процентная ставка тоже 14,5%. Займы выдают на 5 лет. УралСиб. Минимум клиенты получают 50 тысяч рублей, но выдаётся не больше 600 тысяч. Процентная ставка внушительная и составляет 22,5%. Кредитный срок здесь 5 лет. Росэнергобанк. Сумма кредита не превышает 500 тысяч рублей. Основная ставка равняется 16%. Клиент обязан выплатить кредит в течение 5 лет.Использовать схему кредитования подержанных автомобилей или нет, дело лично каждого человека. Но прежде чем заключать соглашение, обязательно детально изучите все нюансы, возможные подводные камни и риски. Это позволит избежать нежелательных последствий.
Лучшие цены и условия на покупку новых авто
Кредит 9.9% / Рассрочка / Trade-in / 98% одобрений / Подарки в салоне